Платіжна картка: переваги сучасних технологій

Видача та отримання заробітної плати — одна з областей взаємодії працедавця та працівника, яка завжди несла в собі цілий ряд неоднозначних питань, умовностей, підходів до вирішення…

Однак сьогодні все ширше використовується ряд банківських технологій,
що значно спрощують дане непросте питання. Йдеться про особистий бан-
ківський рахунок фізичної особи — працівника підприємства та емітовану до
нього платіжну картку.

Як і будь-який продукт людського споживання, банківська платіжна картка
має як суттєві переваги порівняно з традиційними готівковими коштами, так і
недоліки. Спробуємо проаналізувати дану тезу саме в розрізі нарахування та
виплати заробітної плати через так звані «карткові зарплатні проекти».


Підприємство
Співпраця будь-якої організації та банку
в рамках «карткового зарплатного проекту»
базується на двосторонній угоді, яка визна-
чає умови випуску платіжних карток для
працівників організації, механізми та терміни
зарахування коштів на карткові рахунки, вар-
тість послуг банку та ряд інших додаткових
моментів. Найбільш вживаними є три схеми
побудови даної співпраці:
- безкоштовна видача платіжних карток
та сплата організацією комісії за зарахування
заробітної плати на картрахунки
- видача та обслуговування платіжних
карток за рахунок організації та сплата ор-
ганізацією комісії за зарахування заробітної
плати на картрахунки
- видача та обслуговування платіжних
карток за рахунок працівника та сплата ор-
ганізацією комісії за зарахування заробітної
плати на картрахунки
Якої ж мети прагне досягти організація,
впроваджуючи у себе зарплатний проект?
Тут необхідно розглянути два аспекти: фінан-
совий та організаційний, причому найбільш
визначальним є саме організаційний.


Недоліки готівки
Багато хто і сьогодні пам’ятає «аварійні»
режими роботи великих промислових під-
приємств у дні виплати заробітної плати:
напружене очікування працівниками моменту
надходження коштів у касу установи, значні
черги до віконечка каси (часом не без пам’ят-
ного всім «ви тут не стояли»), розрахунки
на місці за раніше запозиченими сумами і
т.д. Підвищенню ефективності роботи під-
приємства такі дні звичайно ж не сприяли.
І якщо малим та середнім підприємствам
вдавалось проводити виплату заробітної
плати з мінімальними втратами, то підготовка
та обслуговування даного процесу на великих
підприємствах перетворювались у складний
технологічний ланцюжок, який потребував
розробки графіків видачі заробітної плати
по підрозділах, узгодження їх з банком щодо
готівкового підкріплення, організації пере-
везення коштів та самої видачі заробітної
плати. Існує також багато інших, непрямих
витрат організації:
- облаштування достатнього касового
вузла, як технічне, так і кадрове;
- існування та відносна доступність
загальних списків працівників організації з
вказанням розмірів заробітної плати;
- забезпечення збереженості коштів до
моменту їх видачі працівникам установи;
- обробка надлишків та нестач коштів
під час видачі заробітної плати;
Крім цього, ні для кого не секрет, що під-
писаний керівником установи гарантійний
лист, який підтверджує наявність охорони для
перевезення отриманих в банку готівкових ко-
штів, не завжди відповідає дійсності. А це вже
тягне за собою кримінальну відповідальність
керівника організації у випадку пограбування
бухгалтера або їншої особи, що здійснювала
отримання та перевезення коштів.
Позбутись усіх цих основних незручнос-
тей, а також ряду інших, індивідуальних мо-
ментів, дозволяє впровадження в організації
карткового зарплатного проекту.
Щодо фінансового аспекту функціону-
вання такого проекту, то витрати установи
на його впровадження та обслуговування є
абсолютно співставні з витратами на виплату
заробітної плати. Як правило, комісія зараху-
вання коштів на карткові рахунки учасників
проекту дорівнює комісії за отримання готів-
кових коштів з поточного рахунку організації
і становить 0,5-1%.

Якщо емісія платіжних карток в рамках
проекту здійснюється банком на платній
основі, то така плата становить 5-10 грн. на
рік в розрахунку на 1 картку. Враховуючи те,
що банк позбувається надлишкових витрат на
транспортування значних готівкових коштів,
їх обробку та видачу (включаючи утримання
спеціально обладнаних приміщень), то ці
витрати не стануть додатковим тягарем при
відмові від готівкових виплат.
Хоча у вищенаведеному прикладі за
основу взято велике промислове підпри-
ємство, більшість названих недоліків готів-
кової виплати заробітної плати більшою чи
меншою мірою є актуальними і для малих та
середніх підприємств усіх форм власності. А
набираюча сили тенденція з виведення за-
робітної плати з «тіні» тільки загострюватиме
потребу даних підприємств у зміні форм ви-
плати заробітної плати.


Додаткові переваги пластику
Але функції зарплатних пластикових
карток на підприємстві не обмежуються ви-
ключно процесами виплати заробітної плати.
Реалізація даних проектів значно спрощує усі
операції бухгалтерії підприємства із нараху-
вання та виплати матеріальних коштів.
Наприклад, відповідно до виробничих по-
треб, часто термінових, підприємство може у
будь-який момент робочого дня нарахувати
тому чи іншому працівнику відповідну суму
коштів та передати ці дані у банк (системи
Клієнт-Банк, які дозволяють зробити це в ре-
жимі on-line, сьогодні є фактично стандартом
обслуговування). Зарахування коштів на кон-
кретну платіжну картку банк виконає протягом
0,5-2 год. Забезпечити таку оперативність
виплати у разі відсутності достатньої суми
коштів у касі підприємства, при територіальній
рознесеності підрозділів підприємства і т. д.,
практично неможливо. А у випадку перебу-
вання працівника підприємства у відрядженні,
такий механізм виділення йому додаткової
суми коштів фактично не має альтернативи.
Це ж саме стосується різноманітних соціаль-
них виплат, таких, як матеріальна допомога,
лікарняні та інше, фізична виплата яких часто
є ускладненою через те, що працівник з тих
чи інших причин не може самостійно звер-
нутись в касу підприємства. Знову ж таки,
практика вирішення такої проблеми часто
містить в собі порушення відповідних норм
та законів: кошти в касі банку отримують та
передають адресату колеги по роботі. Зате
при використанні платіжної картки працівник
може самостійно, або з допомогою чоловіка
(дружини), отримати ці кошти в будь-який
момент у загальнодоступному банкоматі, не
змушуючи працівників касового вузла під-
приємства порушувати відповідні нормативні
документи.

Таким чином, підсумовуючи усе вище-
сказане, можна виділити наступні основні
переваги підприємства при впровадженні
зарплатного проекту:
- зменшення до мінімуму готівкових
оборотів підприємства, які містять великий
операційний ризик.
- значне спрощення процесів нараху-
вання та виплати заробітної плати бухгалтер-
ським підрозділом підприємства, підвищення
оперативності та гнучкості даних процесів.
- передача відповідальності за видачу
готівкових коштів до банку.
- підвищення конфіденційності інформа-
ції про розміри заробітної плати конкретних
працівників підприємства.


Працівники
Тепер спробуємо оцінити переваги та
недоліки впровадження зарплатних проектів
з боку працівників підприємства.
Ще 3-4 роки тому дати однозначну відпо-
відь на питання «Отримання заробітної плати
з допомогою платіжної картки — зручно це
чи ні?» в багатьох випадках було непросто.
Це, в першу чергу, стосувалось невеликих
населених пунктів з незначною мережею
банківських установ і, що особливо важ-
ливо, нерозвиненою мережею банкоматів
банку, що обслуговує підприємство. Другим
фактором, який був не на користь платіжної
картки, були незначний досвід частини банків
з обслуговування карток та недосконалість
відповідних технологій. Результатом цього
було впровадження зарплатних проектів ви-
ключно «вольовим» рішенням керівництва
підприємства, незважаючи на відсутність за-
цікавленості у більшості членів колективу.
Однак на сьогодні щодо всіх цих негатив-
них моментів стан справ докорінно змінено.
Завдяки активній діяльності лідерів ринку
банкомати стали звичним атрибутом практич-
но кожного населеного пункту України, і навіть
з’явився такий аспект банківської діяльності,
як конкурентна боротьба за найбільш зручні
для клієнтів місця встановлення банкоматів.
Частка мережі банкоматів перших 20 банків
з 62, які працюють на картковому ринку
України, становить 90%, а загальна кількість
терміналів в країні станом на 01.03.06 стано-
вить 11,2 тис. Крім цього, завдяки загальним
інтеграційним процесам, що відбуваються у
банківській сфері, з’явилось таке поняття,
як «об’єднання банкоматних мереж банків-
партнерів», що значно збільшує кількість
«безкоштовних» банкоматів для власника
платіжної картки того чи іншого банку.
Це ж саме стосується і інформаційних
технологій, які використовуються банками в
процесі випуску та обслуговування платіжних
карток. Уже позаду початковий етап розвитку
даних технологій, коли банки використо-
вували морально застаріле програмне за-
безпечення або намагались впроваджувати
власні розробки. Протягом останніх років
більшістю банків здійснено значні інвестиції
у придбання спеціалізованих систем для
ведення карткового бізнесу, які відмінно за-
рекомендували себе у багатьох фінансових
установах Європи та цілого світу. Результат
даних інноваційних процесів стає все більш
відчутним кінцевому користувачу:
- зростає функціональна наповненість
платіжних карток.
- розвиваються дистанційні канали
доступу до процесів управління платіжною
карткою.
- значно підвищується рівень захище-
ності карткових продуктів.

З простого інструменту отримання за-
робітної плати в банкоматі платіжна картка
поступово перетворюється на інструментарій
ведення співпраці клієнта з банком.
Уже сьогодні в рамках зарплатних про-
ектів більшість їх учасників можуть отримати
короткотерміновий кредит на свою платіжну
картку (від 50 до 200 відсотків середньомісяч-
них поступлень або розміру заробітної плати)
та використовувати його в будь-який момент
як в торговій мережі, так і для отримання
готівкових коштів. Це позбавляє власника
такої картки необхідності звертатись до колег
по роботі або просто знайомих з проханням
позичити певну суму. І вартість такої послуги
не буде занадто значною: при використанні
кредитного ліміту в розмірі 200 грн. терміном
на 5 днів, власник картки сплатить банку
відсотків на суму 0,6-0,7 грн. Але і це ще не
все. Інколи банк, залежно від типу операції,
(торгова чи отримання готівки) встановлює
т.з. «пільговий період», сплативши протягом
якого суму заборгованості клієнт взагалі
не платитиме відсотків за користування
кредитом. На сьогодні такі характеристики
карткових продуктів тільки починають впро-
ваджуватись банками України, однак дана
практика уже давно є загальним правилом
на ринках Європи, в тому числі і у нашого
найближчого сусіда — Польщі.

Крім встановлення кредитних лімітів на
платіжні картки, банки все частіше пропону-
ють своїм клієнтам ряд додаткових послуг, які
значно полегшують вирішення повсякденних
побутових проблем. А саме:
- виконання банком щомісячних фіксо-
ваних платежів, наперед обумовлених клієн-
том (наприклад, за користування кабельним
телебаченням, Інтернетом і т.д.)
- ініціювання через мережу банкоматів
наперед обумовлених платежів (реквізити
отримувача зберігаються в банку, довільну
дату та суму платежу клієнт повідомляє в
банк через банкомат)
- здійснення переказів на інші банківські
рахунки клієнта (на поповнення депозиту, на
погашення довгострокового кредиту)
- придбання небанківських товарів та по-
слуг (кодів поповнень операторів мобільного
зв’язку, страхові поліси, інше).
Прихід на український ринок великих за-
кордонних фінансових інституцій також відо-
бражається на розвитку карткового бізнесу:
банки розпочали впровадження поширених
на Заході стандартів страхування власників
платіжних карток, запроваджують програми
лояльності.

Ще однією вагомою перевагою платіжної
картки є можливість збереження усієї суми
коштів або більшої частини з них при втраті/
викраденні гаманця. В даному випадку важли-
вим є швидкість телефонного звернення клієн-
та у цілодобову службу клієнтської підтримки з
метою блокування втраченої картки. У випадку
з готівковими коштами такий розвиток подій
однозначно призводить до втрати усіх наявних
в гаманці коштів, що особливо відчутно у день
отримання заробітної плати.

Підсумовуючи все сказане щодо працівників підприємств — потенційних учасників
зарплатних проектів, то можна виділити на-
ступні переваги платіжної картки порівняно
з грошовими виплатами:
- швидкий доступ до кредитних ресурсів
банку;
- зручне виконання постійних операцій
з оплати послуг, наданих сторонніми орга-
нізаціями;
- безпека збереження власних коштів;
- конфіденційність інформації про роз-
міри заробітної плати;
- отримання додаткових фінансових
послуг в рамках цілісних програм обслуго-
вування клієнтів банку.

В справедливості цих тез уже переконали-
ся мільйони власників платіжних карток, що,
своєю чергою, значно змінило характер спів-
праці між банком та його клієнтами — підпри-
ємством. Тому запровадження таких проектів
на сьогодні в більшості випадків здійснюється
за взаємною згодою усіх трьох сторін: банку,
керівництва підприємства і, що найголовні-
ше, працівників даного підприємства.

Дмитро ЛУЧКО, додаток №2 до журналу Наше Кредо